Où la valeur est dépensable
- Circuit ouvert
- Chez presque n’importe quel commerçant, dans le monde entier
- Circuit fermé
- À l’intérieur d’un écosystème défini
- 7Konto
- Dans le réseau du programme, au POS et en ligne
Comparer
Deux modèles qui ne visent pas le même travail
Les paiements en circuit ouvert déplacent de l’argent entre banques chez des millions de commerçants. Les paiements en circuit fermé déplacent de la valeur dans un seul écosystème défini. Presque toute entreprise a besoin des deux, et la question utile n’est pas lequel choisir mais auquel appartient un programme donné.
Updated
En bref
- Circuit ouvert
- Visa, Mastercard ; fonctionne partout ; supporte l’interchange
- Circuit fermé
- Un écosystème ; pas de réseau ; pas d’interchange
- Réglementation
- Règles bancaires vs exemption de réseau limité
- Résultat typique
- Les deux, pour des programmes différents
Updated
D’où vient réellement la différence
Le circuit ouvert fonctionne parce qu’un réseau se place entre les deux banques et garantit qu’une carte émise n’importe où est acceptée n’importe où. Cette garantie est le produit, et l’interchange est ce qu’elle coûte.
Le circuit fermé abandonne la garantie. La valeur n’est bonne qu’à l’intérieur d’un écosystème, donc aucun réseau n’est nécessaire, aucun interchange n’est facturé et aucune donnée de transaction ne sort. C’est un moins bon marché pour la dépense généraliste et un bien meilleur pour une carte cadeau.
La position réglementaire suit la même ligne. Un instrument de paiement à usage général relève de l’activité bancaire. Un instrument en circuit fermé, à l’intérieur d’un réseau limité, est exempté par PSD2 et par les cadres comparables — c’est pourquoi un programme de cartes cadeaux n’a pas besoin de licence EMI, et une carte de débit, si.
- Un programme qui doit fonctionner chez n’importe quel commerçant est en circuit ouvert, toujours.
- Un programme où le commerçant veut le float, les données et l’économie est en circuit fermé.
- Exploiter les deux est normal : le terminal carte accepte les deux, sur le même comptoir.
Côte à côte
Les mêmes six questions, avec une réponse pour chaque modèle.
Qui se place au milieu
- Circuit ouvert
- Visa, Mastercard et deux banques
- Circuit fermé
- Personne
- 7Konto
- Personne
Interchange
- Circuit ouvert
- Oui, par transaction
- Circuit fermé
- Non
- 7Konto
- Non
Qui détient le float
- Circuit ouvert
- La banque du porteur
- Circuit fermé
- L’opérateur du programme
- 7Konto
- Le commerçant ou le partenaire
Données de transaction
- Circuit ouvert
- Partagées avec le réseau et les banques
- Circuit fermé
- Restent dans l’écosystème
- 7Konto
- Restent chez vous et le commerçant
Licence nécessaire
- Circuit ouvert
- Agrément bancaire ou EMI
- Circuit fermé
- Généralement exempté : réseau limité
- 7Konto
- Aucune pour les programmes habituels
S’utilise au mieux pour
- Circuit ouvert
- La dépense généraliste
- Circuit fermé
- Cartes cadeaux, allocations, budgets encadrés
- 7Konto
- Tous les cas du circuit fermé, clé en main
Ce que cela veut dire en pratique
Ne remplacez pas, ajoutez
Un programme en circuit fermé capte une dépense qui se faisait en espèces, en bons papier ou pas du tout — pas une dépense qui était déjà sur une carte.
Surveillez la limite
Un réseau en circuit fermé qui devient trop large cesse d’être un réseau limité, et l’exemption cesse de s’appliquer. Cette limite mérite qu’on la conçoive délibérément.
L’économie s’inverse à grande échelle
L’interchange est un pourcentage fixe ; le coût par transaction d’un programme en circuit fermé baisse à mesure que le volume monte.
Une question à ce sujet
Qu’est-ce qu’une plateforme de paiement en circuit fermé ?
Elle vous permet d’émettre et de traiter des paiements à l’intérieur de votre propre écosystème — cartes cadeaux, soldes prépayés, comptes salariés — sans faire passer chaque transaction par Visa, Mastercard ou une banque. Les fonds restent dans votre système : les frais, les données et l’expérience client vous appartiennent.
En quoi 7Konto diffère-t-il de PassKit ou de Badge ?
Ce sont des produits de pass Wallet : ils distribuent des pass, ils ne traitent pas de paiements. 7Konto est une plateforme de paiement en circuit fermé avec un registre, le traitement des transactions, l’intégration POS, un widget de paiement en ligne et l’intégration PSP. Une carte émise ici porte un solde réel, débité en temps réel.
Est-ce le modèle Starbucks ?
La même économie, sans l’application. Starbucks a construit une application sur mesure que les clients devaient installer, et détient de ce fait un float prépayé très important. 7Konto apporte le volet circuit fermé de ce modèle via Apple Wallet et Google Wallet : aucune application à développer, aucune étape d’installation où perdre des gens — et, grâce à l’intégration PSP, cela s’étend à tout un portefeuille de commerçants plutôt qu’à une seule marque.
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