Dónde se puede gastar el valor
- Circuito abierto
- En casi cualquier comercio del mundo
- Circuito cerrado
- Dentro de un ecosistema definido
- 7Konto
- Dentro de la red del programa, en POS y online
Comparativas
Dos modelos que no compiten por el mismo trabajo
Los pagos de circuito abierto mueven dinero entre bancos en millones de comercios. Los de circuito cerrado mueven valor dentro de un ecosistema definido. Casi todos los negocios necesitan los dos, y la pregunta útil no es cuál elegir, sino a cuál pertenece cada programa.
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De un vistazo
- Circuito abierto
- Visa, Mastercard; funciona en todas partes; lleva intercambio
- Circuito cerrado
- Un ecosistema; sin esquema; sin intercambio
- Regulación
- Normativa bancaria frente a la exención de red limitada
- Resultado habitual
- Los dos, para programas distintos
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De dónde viene realmente la diferencia
El circuito abierto funciona porque un esquema se sitúa entre los dos bancos y garantiza que una tarjeta emitida en cualquier parte se acepte en cualquier parte. Esa garantía es el producto, y el intercambio es lo que cuesta.
El circuito cerrado renuncia a la garantía. El valor solo sirve dentro de un ecosistema, así que no hace falta ningún esquema, no se cobra intercambio y ningún dato de transacción sale fuera. Es un trato peor para el gasto de uso general y mucho mejor para una tarjeta regalo.
La posición regulatoria sigue la misma línea. Un instrumento de pago de uso general es actividad bancaria. Un instrumento de circuito cerrado, dentro de una red limitada, está exento bajo la PSD2 y marcos equivalentes — por eso un programa de tarjetas regalo no necesita licencia de EMI y una tarjeta de débito sí.
- Un programa que tenga que funcionar en cualquier comercio es de circuito abierto, siempre.
- Un programa en el que el comercio quiere el float, los datos y la economía es de circuito cerrado.
- Usar los dos es lo normal: el terminal acepta ambos, en el mismo mostrador.
Cara a cara
Las mismas seis preguntas, respondidas para cada modelo.
Quién está en medio
- Circuito abierto
- Visa, Mastercard y dos bancos
- Circuito cerrado
- Nadie
- 7Konto
- Nadie
Intercambio
- Circuito abierto
- Sí, por transacción
- Circuito cerrado
- No
- 7Konto
- No
Quién mantiene el float
- Circuito abierto
- El banco del titular
- Circuito cerrado
- El operador del programa
- 7Konto
- El comercio o el partner
Datos de transacción
- Circuito abierto
- Se comparten con el esquema y los bancos
- Circuito cerrado
- Se quedan en el ecosistema
- 7Konto
- Se quedan contigo y con el comercio
Licencia necesaria
- Circuito abierto
- Autorización bancaria o de EMI
- Circuito cerrado
- Normalmente exento: red limitada
- 7Konto
- Ninguna para los programas habituales
Para qué va mejor
- Circuito abierto
- Gasto general
- Circuito cerrado
- Tarjetas regalo, ayudas, presupuestos restringidos
- 7Konto
- Todos los casos de circuito cerrado, llave en mano
Qué significa esto en la práctica
No sustituyas, añade
Un programa de circuito cerrado se queda con el gasto que era efectivo, vales en papel o nada en absoluto; no con el que ya iba en tarjeta.
Vigila el límite
Una red de circuito cerrado que se hace demasiado amplia deja de ser una red limitada, y la exención deja de aplicarse. Conviene diseñar ese límite a propósito.
La economía se invierte con el volumen
El intercambio es un porcentaje fijo; el coste por transacción de un programa de circuito cerrado baja a medida que sube el volumen.
Preguntas sobre esto
¿Qué es una plataforma de pagos de circuito cerrado?
Permite emitir y procesar pagos dentro de tu propio ecosistema —tarjetas regalo, saldos prepago, cuentas de empleado— sin enrutar cada transacción a través de Visa, Mastercard o un banco. Los fondos se quedan en tu sistema, así que las comisiones, los datos y la experiencia de cliente los defines tú.
¿En qué se diferencia 7Konto de PassKit o Badge?
Esos son productos de pases para Wallet: distribuyen pases, no procesan pagos. 7Konto es una plataforma de pagos de circuito cerrado con libro de cuentas, procesamiento de transacciones, integración con el POS, widget de pago online e integración en PSP. Una tarjeta emitida aquí lleva un saldo real que se carga en tiempo real.
¿Es el modelo de Starbucks?
La misma economía, sin la app. Starbucks construyó una aplicación propia que el cliente tenía que instalar y, gracias a ella, mantiene un volumen enorme de prepago. 7Konto ofrece esa parte de circuito cerrado a través de Apple Wallet y Google Wallet, así que no hay app que desarrollar ni instalación en la que perder gente; y con la integración en PSP se extiende a toda una cartera de comercios en lugar de a una sola marca.
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