Wo der Wert ausgegeben werden kann
- Open-Loop
- Bei nahezu jedem Händler, weltweit
- Closed-Loop
- Innerhalb eines definierten Ökosystems
- 7Konto
- Im Netz des Programms, am POS und online
Vergleich
Zwei Modelle, die nicht um dieselbe Aufgabe konkurrieren
Open-Loop-Zahlungen bewegen Geld zwischen Banken über Millionen Händler. Closed-Loop-Zahlungen bewegen Wert innerhalb eines definierten Ökosystems. Fast jedes Unternehmen braucht beides, und die nützliche Frage ist nicht, was man wählt, sondern wohin ein bestimmtes Programm gehört.
Updated
Auf einen Blick
- Open-Loop
- Visa, Mastercard; funktioniert überall; trägt Interchange
- Closed-Loop
- Ein Ökosystem; kein Kartensystem; kein Interchange
- Regulierung
- Bankenrecht gegen die Ausnahme für begrenzte Netze
- Typisches Ergebnis
- Beides, für verschiedene Programme
Updated
Woher der Unterschied wirklich kommt
Open-Loop funktioniert, weil ein Kartensystem zwischen den beiden Banken steht und garantiert, dass eine irgendwo ausgegebene Karte überall akzeptiert wird. Diese Garantie ist das Produkt, und Interchange ist ihr Preis.
Closed-Loop verzichtet auf die Garantie. Der Wert gilt nur innerhalb eines Ökosystems, also braucht es kein Kartensystem, fällt kein Interchange an und verlassen keine Transaktionsdaten das Haus. Für allgemeine Ausgaben ist das ein schlechteres Geschäft, für eine Geschenkkarte ein deutlich besseres.
Die regulatorische Lage folgt derselben Linie. Ein Zahlungsinstrument für alles ist ein Bankgeschäft. Ein Closed-Loop-Instrument innerhalb eines begrenzten Netzes ist unter PSD2 und vergleichbaren Regelungen ausgenommen — deshalb braucht ein Geschenkkartenprogramm keine EMI-Lizenz und eine Debitkarte schon.
- Ein Programm, das bei jedem Händler funktionieren muss, ist immer Open-Loop.
- Ein Programm, bei dem der Händler den Bestand, die Daten und die Ökonomie will, ist Closed-Loop.
- Beides zu betreiben ist normal: Das Kartenterminal nimmt beides an, an derselben Kasse.
Nebeneinander
Dieselben sechs Fragen, für jedes Modell beantwortet.
Wer in der Mitte sitzt
- Open-Loop
- Visa, Mastercard und zwei Banken
- Closed-Loop
- Niemand
- 7Konto
- Niemand
Interchange
- Open-Loop
- Ja, je Transaktion
- Closed-Loop
- Nein
- 7Konto
- Nein
Wer den Bestand hält
- Open-Loop
- Die Bank der Karteninhaberin
- Closed-Loop
- Der Betreiber des Programms
- 7Konto
- Der Händler oder der Partner
Transaktionsdaten
- Open-Loop
- Geteilt mit dem Kartensystem und den Banken
- Closed-Loop
- Bleiben im Ökosystem
- 7Konto
- Bleiben bei Ihnen und dem Händler
Erforderliche Lizenz
- Open-Loop
- Banken- oder EMI-Zulassung
- Closed-Loop
- Meist ausgenommen: begrenztes Netz
- 7Konto
- Für die üblichen Programme keine
Am besten geeignet für
- Open-Loop
- Allgemeine Ausgaben
- Closed-Loop
- Geschenkkarten, Zuschüsse, zweckgebundene Budgets
- 7Konto
- Alle Closed-Loop-Fälle, schlüsselfertig
Was das in der Praxis heißt
Nicht ersetzen, ergänzen
Ein Closed-Loop-Programm holt Ausgaben, die bar, auf Papiergutscheinen oder gar nicht stattfanden — nicht solche, die schon auf einer Karte liefen.
Auf die Grenze achten
Ein Closed-Loop-Netz, das zu breit wird, ist kein begrenztes Netz mehr, und die Ausnahme greift nicht mehr. Diese Grenze lohnt es, bewusst einzuplanen.
Im Maßstab dreht sich die Ökonomie
Interchange ist ein fester Prozentsatz; die Kosten je Transaktion eines Closed-Loop-Programms sinken mit steigendem Volumen.
Fragen dazu
Was ist eine Closed-Loop-Zahlungsplattform?
Sie geben Zahlungsmittel aus und verarbeiten Zahlungen innerhalb Ihres eigenen Ökosystems — Geschenkkarten, Prepaid-Guthaben, Mitarbeiterkonten — ohne jede Transaktion über Visa, Mastercard oder eine Bank zu leiten. Das Geld bleibt in Ihrem System, also bestimmen Sie die Gebühren, die Daten und das Kundenerlebnis.
Worin unterscheidet sich 7Konto von PassKit oder Badge?
Das sind Produkte für Wallet-Pässe: Sie verteilen Pässe, sie verarbeiten keine Zahlungen. 7Konto ist eine Closed-Loop-Zahlungsplattform mit Journal, Transaktionsverarbeitung, POS-Anbindung, Checkout-Widget und PSP-Einbettung. Eine hier ausgegebene Karte trägt ein echtes Guthaben, das in Echtzeit belastet wird.
Ist das das Starbucks-Modell?
Dieselbe Ökonomie, ohne die App. Starbucks hat eine eigene Anwendung gebaut, die Kundinnen installieren mussten, und hält deshalb einen sehr großen Prepaid-Bestand. 7Konto liefert die Closed-Loop-Seite davon über Apple Wallet und Google Wallet: keine App zu entwickeln, kein Installationsschritt, an dem Leute verloren gehen — und über die PSP-Einbettung reicht es nicht nur zu einer Marke, sondern zu einem ganzen Händlerportfolio.
Finden Sie heraus, welches Modell Ihr Programm braucht
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