Onde o valor pode ser gasto
- Circuito aberto
- Em quase qualquer comerciante, em todo o mundo
- Circuito fechado
- Dentro de um ecossistema definido
- 7Konto
- Dentro da rede do programa, em POS e online
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Dois modelos que não competem pelo mesmo trabalho
Os pagamentos em circuito aberto movem dinheiro entre bancos em milhões de comerciantes. Os pagamentos em circuito fechado movem valor dentro de um ecossistema definido. Quase todas as empresas precisam dos dois, e a pergunta útil não é qual escolher, mas a qual deles pertence um determinado programa.
Updated
Em resumo
- Circuito aberto
- Visa, Mastercard; funciona em todo o lado; tem interchange
- Circuito fechado
- Um ecossistema; sem rede de cartões; sem interchange
- Regulação
- Regras bancárias vs. isenção de rede limitada
- Resultado típico
- Ambos, para programas diferentes
Updated
De onde vem realmente a diferença
O circuito aberto funciona porque há uma rede entre os dois bancos a garantir que um cartão emitido em qualquer lado é aceite em qualquer lado. Essa garantia é o produto, e o interchange é o que ela custa.
O circuito fechado abdica da garantia. O valor só serve dentro de um ecossistema, por isso não é preciso nenhuma rede, não se cobra interchange e nenhum dado de transação sai. É um mau negócio para despesa de uso geral e um negócio muito melhor para um cartão-presente.
A posição regulatória segue a mesma linha. Um instrumento de pagamento de uso geral é atividade bancária. Um instrumento de circuito fechado, dentro de uma rede limitada, está isento ao abrigo da PSD2 e de regimes equivalentes — e é por isso que um programa de cartões-presente não precisa de licença de EMI e um cartão de débito precisa.
- Um programa que tem de funcionar em qualquer comerciante é de circuito aberto, sempre.
- Um programa em que o comerciante quer o float, os dados e a economia é de circuito fechado.
- Ter os dois é normal: o terminal de cartões aceita ambos, no mesmo balcão.
Lado a lado
As mesmas seis perguntas, respondidas para cada modelo.
Quem está pelo meio
- Circuito aberto
- A Visa, a Mastercard e dois bancos
- Circuito fechado
- Ninguém
- 7Konto
- Ninguém
Interchange
- Circuito aberto
- Sim, por transação
- Circuito fechado
- Não
- 7Konto
- Não
Quem detém o float
- Circuito aberto
- O banco do titular do cartão
- Circuito fechado
- O operador do programa
- 7Konto
- O comerciante ou o parceiro
Dados das transações
- Circuito aberto
- Partilhados com a rede e com os bancos
- Circuito fechado
- Ficam no ecossistema
- 7Konto
- Ficam consigo e com o comerciante
Licença necessária
- Circuito aberto
- Autorização bancária ou de EMI
- Circuito fechado
- Normalmente isento: rede limitada
- 7Konto
- Nenhuma, nos programas correntes
Melhor para
- Circuito aberto
- Despesa geral
- Circuito fechado
- Cartões-presente, subsídios, orçamentos restritos
- 7Konto
- Todos os casos de circuito fechado, chave na mão
O que isto significa na prática
Não substituir, acrescentar
Um programa de circuito fechado absorve despesa que era dinheiro vivo, vales em papel ou coisa nenhuma — não despesa que já estava num cartão.
Atenção ao limite
Uma rede de circuito fechado que se torne demasiado ampla deixa de ser uma rede limitada, e a isenção deixa de se aplicar. Vale a pena desenhar esse limite de propósito.
A economia inverte-se com a escala
O interchange é uma porcentagem fixa; o custo por transação de um programa de circuito fechado cai à medida que o volume sobe.
Dúvidas sobre isto
O que é uma plataforma de pagamentos em circuito fechado?
Permite emitir e processar pagamentos dentro do seu próprio ecossistema — cartões-presente, saldos pré-pagos, contas de colaboradores — sem encaminhar cada transação através da Visa, da Mastercard ou de um banco. Os fundos ficam no seu sistema, por isso as comissões, os dados e a experiência do cliente são definidos por si.
Em que é que o 7Konto se distingue do PassKit ou do Badge?
Esses são produtos de passes para a Wallet: distribuem passes, não processam pagamentos. O 7Konto é uma plataforma de pagamentos em circuito fechado com ledger, processamento de transações, integração com POS, widget de checkout online e integração em PSP. Um cartão emitido aqui tem um saldo real, debitado em tempo real.
Isto é o modelo da Starbucks?
A mesma economia, sem a aplicação. A Starbucks construiu uma aplicação própria que os clientes tinham de instalar e, por isso, detém um float pré-pago muito elevado. O 7Konto entrega a parte de circuito fechado disso através da Apple Wallet e da Google Wallet, pelo que não há aplicação para desenvolver nem passo de instalação onde se perdem pessoas — e, através da integração em PSP, estende-se a toda uma carteira de comerciantes em vez de uma só marca.
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