價值可以在哪裡使用
- 開放式
- 全球幾乎任何商家
- 封閉式
- 單一特定生態系內
- 7Konto
- 計畫網路內，POS與線上皆可
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這個差別究竟從哪裡來
開放式之所以行得通，是因為有卡片組織坐在兩家銀行之間，保證任何地方發出的卡片在任何地方都能被接受。那個保證就是產品，而交換手續費就是它的代價。
封閉式捨棄了這個保證。價值只在一個生態系內有效，所以不需要卡片組織、不收交換手續費，也沒有交易資料外流。對通用消費來說這是比較差的條件，對禮物卡來說則好得多。
法規立場沿著同一條線劃分。通用支付工具屬於銀行業務。有限網路之內的封閉式工具，則在PSD2與各地類似規範下獲得豁免——這正是為什麼禮物卡計畫不需要EMI執照，而金融卡需要。
- 必須能在任何商家使用的計畫，永遠是開放式。
- 商家想要資金池、資料和經濟效益的計畫，就是封閉式。
- 兩者並行很正常：同一個櫃檯上的卡片終端機兩種都收。
並列比較
同樣六個問題，分別對每種模式作答。
誰坐在中間
- 開放式
- Visa、Mastercard與兩家銀行
- 封閉式
- 沒有人
- 7Konto
- 沒有人
交換手續費
- 開放式
- 有，每筆交易都收
- 封閉式
- 無
- 7Konto
- 無
資金池由誰持有
- 開放式
- 持卡人的銀行
- 封閉式
- 計畫營運者
- 7Konto
- 商家或夥伴
交易資料
- 開放式
- 與卡片組織和銀行共享
- 封閉式
- 留在生態系內
- 7Konto
- 留在您和商家手上
需要的執照
- 開放式
- 銀行或EMI許可
- 封閉式
- 通常豁免：有限網路
- 7Konto
- 一般計畫都不需要
最適合用於
- 開放式
- 通用消費
- 封閉式
- 禮物卡、補助、限定用途預算
- 7Konto
- 所有封閉式情境，開箱即用
這在實務上代表什麼
不是取代，而是增加
封閉式計畫承接的，是原本用現金、用紙本票券、或原本根本不存在的消費——而不是原本已經刷卡的消費。
留意界線
封閉式網路一旦變得太廣，就不再是有限網路，豁免也隨之失效。那條界線值得刻意設計。
規模一大，經濟效益就反轉
交換手續費是固定百分比；封閉式計畫的每筆交易成本則隨交易量上升而下降。
對此有疑問
什麼是封閉式支付平台？
它讓您在自己的生態系內發行及處理支付——禮物卡、預付餘額、員工帳戶——不必讓每筆交易都經過Visa、Mastercard或銀行。資金留在您的系統裡，因此手續費、資料與顧客體驗都由您決定。
7Konto和PassKit或Badge有什麼不同？
那些是電子錢包卡證產品：它們負責派送卡證，不處理支付。7Konto是封閉式支付平台，具備帳本、交易處理、POS整合、線上結帳元件與PSP嵌入。在這裡發出的卡片帶有真實餘額，並即時扣款。
這是星巴克模式嗎？
經濟模式相同，但不需要App。星巴克打造了一款顧客必須安裝的專屬應用程式，因此握有龐大的預付資金池。7Konto透過Apple Wallet和Google Wallet提供其中封閉式支付的那一面，所以不必開發App，也不會在安裝這一步流失顧客——而且藉由嵌入PSP，它涵蓋的是整個商家組合，而不只是單一品牌。