Dove si può spendere il valore
- Circuito aperto
- Presso quasi ogni esercente, in tutto il mondo
- Circuito chiuso
- Dentro un unico ecosistema definito
- 7Konto
- Dentro la rete del programma, POS e online
Confronti
Due modelli che non competono per lo stesso compito
I pagamenti a circuito aperto muovono denaro tra banche presso milioni di esercenti. I pagamenti a circuito chiuso muovono valore dentro un unico ecosistema definito. Quasi ogni azienda ha bisogno di entrambi, e la domanda utile non è quale scegliere ma a quale dei due appartiene un determinato programma.
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In sintesi
- Circuito aperto
- Visa, Mastercard; funziona ovunque; comporta l'interchange
- Circuito chiuso
- Un ecosistema; nessun circuito; nessun interchange
- Regolamentazione
- Regole bancarie vs esenzione per le reti limitate
- Esito tipico
- Entrambi, per programmi diversi
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Da dove nasce davvero la differenza
Il circuito aperto funziona perché tra le due banche si interpone un circuito che garantisce che una carta emessa ovunque sia accettata ovunque. Quella garanzia è il prodotto, e l'interchange è quanto costa.
Il circuito chiuso rinuncia alla garanzia. Il valore vale solo dentro un ecosistema, quindi non serve alcun circuito, non si paga interchange e nessun dato di transazione esce. È un accordo peggiore per la spesa di uso generale e molto migliore per una gift card.
La posizione normativa segue la stessa linea. Uno strumento di pagamento di uso generale è un'attività bancaria. Uno strumento a circuito chiuso, dentro una rete limitata, è esente ai sensi della PSD2 e di quadri analoghi — ed è per questo che un programma di gift card non ha bisogno di una licenza EMI mentre una carta di debito sì.
- Un programma che deve funzionare presso qualsiasi esercente è a circuito aperto, sempre.
- Un programma in cui l'esercente vuole il float, i dati e l'economia è a circuito chiuso.
- Usarli entrambi è normale: il terminale li accetta entrambi, sullo stesso bancone.
Fianco a fianco
Le stesse sei domande, con la risposta per ciascun modello.
Chi sta in mezzo
- Circuito aperto
- Visa, Mastercard e due banche
- Circuito chiuso
- Nessuno
- 7Konto
- Nessuno
Interchange
- Circuito aperto
- Sì, su ogni transazione
- Circuito chiuso
- No
- 7Konto
- No
Chi detiene il float
- Circuito aperto
- La banca del titolare della carta
- Circuito chiuso
- L'operatore del programma
- 7Konto
- L'esercente o il partner
Dati delle transazioni
- Circuito aperto
- Condivisi con il circuito e con le banche
- Circuito chiuso
- Restano nell'ecosistema
- 7Konto
- Restano a voi e all'esercente
Licenza necessaria
- Circuito aperto
- Autorizzazione bancaria o EMI
- Circuito chiuso
- Di norma esente: rete limitata
- 7Konto
- Nessuna per i programmi consueti
Usato al meglio per
- Circuito aperto
- Spesa di uso generale
- Circuito chiuso
- Gift card, sussidi, budget vincolati
- 7Konto
- Tutti i casi a circuito chiuso, chiavi in mano
Cosa significa nella pratica
Non sostituire, aggiungere
Un programma a circuito chiuso prende una spesa che prima era contante, buoni cartacei o niente affatto — non una spesa che era già su una carta.
Attenzione al confine
Una rete a circuito chiuso che diventa troppo ampia smette di essere una rete limitata e l'esenzione smette di valere. Vale la pena progettare quel confine con intenzione.
Su grandi volumi l'economia si ribalta
L'interchange è una percentuale fissa; il costo per transazione di un programma a circuito chiuso cala man mano che il volume cresce.
Domande su questo
Che cos'è una piattaforma di pagamento a circuito chiuso?
Ti permette di emettere e gestire pagamenti all'interno del tuo ecosistema — gift card, saldi prepagati, conti dipendenti — senza far transitare ogni operazione da Visa, Mastercard o una banca. I fondi restano nel tuo sistema, quindi le commissioni, i dati e l'esperienza cliente li decidi tu.
In cosa 7Konto è diverso da PassKit o Badge?
Quelli sono prodotti per pass Wallet: distribuiscono pass, non elaborano pagamenti. 7Konto è una piattaforma di pagamento a circuito chiuso con un registro contabile, elaborazione delle transazioni, integrazione POS, un widget di checkout online e l'embedding nei PSP. Una carta emessa qui porta un saldo reale che viene addebitato in tempo reale.
È il modello Starbucks?
La stessa economia, senza l'app. Starbucks ha costruito un'applicazione dedicata che i clienti dovevano installare e per questo detiene un float prepagato molto ampio. 7Konto realizza la parte a circuito chiuso di quel modello attraverso Apple Wallet e Google Wallet, quindi non c'è un'app da sviluppare né un passaggio di installazione in cui perdere le persone — e con l'embedding nei PSP si estende a un intero portafoglio di esercenti invece che a un solo marchio.
Capite di quale modello ha bisogno il vostro programma
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