가치를 쓸 수 있는 곳
- 개방형
- 전 세계 거의 모든 가맹점
- 폐쇄형
- 정해진 하나의 생태계 안
- 7Konto
- 프로그램 네트워크 안, POS와 온라인
한눈에 보기
- 개방형
- Visa, Mastercard. 어디서나 사용. 인터체인지 발생
- 폐쇄형
- 하나의 생태계. 카드사 없음. 인터체인지 없음
- 규제
- 은행 규제 vs 한정 네트워크 예외
- 일반적인 결론
- 프로그램에 따라 둘 다
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차이가 실제로 생기는 곳
개방형이 작동하는 이유는 두 은행 사이에 카드사가 자리해서 어디서 발급된 카드든 어디서나 받아 준다고 보증하기 때문입니다. 그 보증이 곧 상품이고, 인터체인지가 그 값입니다.
폐쇄형은 그 보증을 버립니다. 가치는 하나의 생태계 안에서만 유효하므로 카드사가 필요 없고, 인터체인지도 붙지 않고, 거래 데이터도 밖으로 나가지 않습니다. 범용 지출에는 나쁜 조건이지만 기프트 카드에는 훨씬 나은 조건입니다.
규제상의 위치도 같은 선을 따릅니다. 범용 지급 수단은 은행 업무입니다. 한정 네트워크 안의 폐쇄형 수단은 PSD2와 유사한 제도에서 예외입니다. 기프트 카드 프로그램에는 EMI 라이선스가 필요 없고 체크카드에는 필요한 이유입니다.
- 어느 가맹점에서나 되어야 하는 프로그램은 언제나 개방형입니다.
- 가맹점이 예치금과 데이터, 수익 구조를 갖고자 하는 프로그램은 폐쇄형입니다.
- 둘 다 운영하는 것이 보통입니다. 같은 계산대의 카드 단말기가 둘 다 받습니다.
나란히 비교
같은 여섯 가지 질문에 모델별로 답했습니다.
중간에 누가 있는가
- 개방형
- Visa와 Mastercard, 그리고 두 은행
- 폐쇄형
- 없음
- 7Konto
- 없음
인터체인지
- 개방형
- 있음, 거래마다
- 폐쇄형
- 불가
- 7Konto
- 불가
예치금을 누가 보유하는가
- 개방형
- 카드 소지자의 은행
- 폐쇄형
- 프로그램 운영사
- 7Konto
- 가맹점 또는 파트너
거래 데이터
- 개방형
- 카드사와 은행이 공유
- 폐쇄형
- 생태계 안에 남음
- 7Konto
- 귀사와 가맹점에 남음
필요한 라이선스
- 개방형
- 은행 또는 EMI 인가
- 폐쇄형
- 보통 예외: 한정 네트워크
- 7Konto
- 일반적인 프로그램에는 없음
적합한 용도
- 개방형
- 일반 지출
- 폐쇄형
- 기프트 카드, 지원금, 용도 제한 예산
- 7Konto
- 모든 폐쇄형 사례를 턴키로
실제 운영에서의 의미
대체가 아니라 추가
폐쇄형 프로그램은 현금이나 종이 상품권이었던, 또는 아예 없던 지출을 가져옵니다. 이미 카드로 이루어지던 지출이 아닙니다.
경계를 살필 것
폐쇄형 네트워크가 지나치게 넓어지면 한정 네트워크가 아니게 되고 예외도 적용되지 않습니다. 그 경계는 의도적으로 설계할 가치가 있습니다.
규모가 커지면 수익 구조가 뒤집힘
인터체인지는 고정 비율이지만, 폐쇄형 프로그램의 거래당 비용은 거래량이 늘수록 내려갑니다.
관련 문의
폐쇄형 결제 플랫폼이란 무엇인가요?
기프트 카드, 선불 잔액, 직원 계정 같은 결제를 Visa나 Mastercard, 은행을 거치지 않고 자체 생태계 안에서 발행하고 처리할 수 있습니다. 자금이 시스템 안에 머무르므로 수수료와 데이터, 고객 경험을 직접 정할 수 있습니다.
7Konto는 PassKit이나 Badge와 무엇이 다른가요?
그 제품들은 Wallet 패스 제품입니다. 패스를 배포할 뿐 결제를 처리하지 않습니다. 7Konto는 원장과 거래 처리, POS 연동, 온라인 결제 위젯, PSP 임베딩을 갖춘 폐쇄형 결제 플랫폼입니다. 여기서 발행한 카드에는 실시간으로 차감되는 실제 잔액이 담깁니다.
스타벅스 모델과 같은 것인가요?
앱이 없는 같은 경제 구조입니다. 스타벅스는 고객이 설치해야 하는 전용 앱을 만들었고, 그 결과 매우 큰 선불 예치금을 보유하고 있습니다. 7Konto는 그중 폐쇄형 부분을 Apple Wallet과 Google Wallet으로 제공하므로 개발할 앱도, 고객을 이탈시키는 설치 단계도 없습니다. 또한 PSP 임베딩을 통해 한 브랜드가 아니라 가맹점 포트폴리오 전체로 확장됩니다.