クローズドループの経済性は作る価値があるが、誰も作りたがらない
プリペイド残高を保有する加盟店は、預り金を手元に置き、インターチェンジを払わず、すべての取引を把握できます。チェーンが自前の決済商品を作るのは、そのためです。ほかの企業を止めているのは、台帳、ウォレット連携、端末まわりの作業、そして規制の読み込みです — 1枚目のカードが発行される前に、12か月かかります。
加盟店 · 銀行 · EMI · PSP · プロセッサーの方へ
すでに持っている仕組みの上で動くクローズドループ決済
Apple WalletとGoogle Walletにひとつの残高。すでに運用しているPOS端末、加盟店サイトの決済ウィジェット、PSPゲートウェイ内の決済手段で使えます。顧客向けアプリも、EMIライセンスも不要。数か月ではなく数週間で。
7Kontoが存在する理由
だから、スイッチを入れるだけの部分にしました
7Kontoは、台帳、Walletへの発行、3つの連携経路であり、すでに構築され、すでに本番で動いています。カードは顧客がすでに持っているウォレットに入り、決済は加盟店がすでに持っている端末で動きます。設定と稼働開始は3–5営業日です。
どの層にも摩擦がない
クローズドループの仕組みはたいてい何かを足そうとします — アプリ、機器、作り直し。当社が取り除いたのは次の4つです。
顧客向けアプリは不要
カードはApple WalletとGoogle Walletへ直接発行されます。顧客はQRコードを読み取り、「ウォレットに追加」をタップして、約10秒で完了です。ダウンロードも、アカウントも、途中で投げ出される登録フォームもありません。
新しい機器は不要
すでにレジにあるPOS端末 — PAX、Verifone、Ingenicoなど — で動きます。端末がない場所では、スタッフが普通のスマートフォンから同じフローを実行します。専用に買う、設置する、保守するものは何もありません。
サイトの変更は不要
オンラインも同じです。決済ウィジェットは1行のJavaScriptで加盟店サイトに埋め込めます。あるいはPSPゲートウェイに7Kontoを一度組み込めば、そこに載るすべての加盟店が何の作業もなく決済手段を利用できます。
インターチェンジなし
クローズドループのアカウントは内部で精算されます。VisaやMastercardを経由しないためスキーム手数料は発生せず、取引データの100%が御社と加盟店の手元に残ります。経済性もルールも御社次第です。
プラットフォームの概要
どの導入にも当てはまる8つのことと、選ぶ連携経路によって変わる4つのこと。
どの導入にも当てはまること
- 製品カテゴリー
- 独自の台帳を持つクローズドループ決済プラットフォーム
- 顧客向けアプリ
- なし — Apple WalletまたはGoogle Walletのパス
- カード取得までの時間
- QRコードの読み取りから約10秒
- 加盟店の機器
- すでに設置済みのPOS端末、またはスマートフォン
- インターチェンジ
- 0% — 取引がカードスキームに届かない
- 取引データ
- 100%が御社と加盟店の手元に残る
- 必要なライセンス
- 通常のプログラムでは不要。PSD2の限定ネットワーク適用除外
- 稼働までの期間
- 設定と開始で3–5営業日
経路によって変わること
- POS連携
- QRを表示できる端末ならそのまま。より深い連携にはTerminal SDK
- オンラインウィジェット
- JavaScript 1行、ワンクリック認証4種類
- PSPへの組み込み
- ゲートウェイとの連携1回で加盟店ポートフォリオ全体をカバー
- White-label
- カード、管理画面、ウィジェットに御社のドメイン、ロゴ、配色
ひとつの残高
3つの支払い方法、その後ろにひとつのアカウント
レジでは、レジ係が金額を入力し、端末が表示するQRを顧客が自分のスマートフォンで読み取ります。オンラインでは、加盟店サイトでも御社のPSPゲートウェイ内でも、顧客がチェックアウトで7Kontoを選びます。同じ残高、同じ管理画面、同じ取引台帳です。チャネルは表面であって、別の製品ではありません。
ひとつの管理画面
レジで動いたお金もブラウザで動いたお金も、残高、カード、加盟店、限度額をひとつの場所で扱います。
ひとつのレポート
オフラインとオンラインの取引量が同じデータセットに入り、必要なときはチャネル別に分け、不要なときはまとめて見られます。
規模のなかで実証済み
その下にあるWalletへの発行と台帳は、姉妹ブランドの7Stampを通じて何年も本番で稼働しています。
自分で作るか、スイッチを入れるか
クローズドループ決済を求める企業はみな同じ分かれ道に立ちますが、2つの道のコストの差は大きいです。
自分でスタックを作る
収支の合う台帳、AppleとGoogle Walletの認定、3社のハードウェア向けの端末ソフトウェア、チェックアウトのフロー、管理画面、そしてライセンスが必要かどうかの法務見解。最初のカードが発行されるまでに6〜12か月と専任チームが必要で、しかもできあがるのは、これから自分で運用しなければならない決済システムです。
すでにある基盤の上で動かす
台帳、ウォレットへの発行、端末でのフロー、ウィジェット、PSPへの組み込みはすでに構築され、すでに取引を処理しています。カード、残高、限度額、加盟店といったプログラムの設定を行い、3–5営業日で稼働します。契約の前に、30日間の無料パイロットで確かめられます。
3つの連携経路
- 01 経路1
POS端末
既存のPAX、Verifone、Ingenicoの端末群で動きます。レジ係が金額を入力し、端末がQRを表示し、顧客が自分のスマートフォンで読み取ります。端末がない場所では、スタッフのスマートフォンから同じフローを実行します。
- 顧客がすること
- スマートフォンのカメラでQRを読み取る
- 御社がすること
- レジに設置するものはない
- 02 経路2
決済ウィジェット
加盟店サイト向けのすぐ使えるウィジェットで、1行のJavaScriptで追加できます。ワンクリックの認証は4種類。Walletカードそのもの、SMSまたはFlash-callによる電話番号、メールのワンタイムコード、そしてB2B・B2Eユーザー向けの法人IDです。
- 顧客がすること
- 7Kontoを選び、1タップで認証する
- 御社がすること
- チェックアウトページに1行貼り付ける
- 03 経路3
PSPゲートウェイへの組み込み
7Kontoは既存のチェックアウトに新しい決済手段として表示されます。加盟店はサイトを何も変えません — すでに提供しているカードやウォレットの隣に「7Kontoで支払う」が現れ、そのゲートウェイのすべての加盟店が利用できます。
- 顧客がすること
- 見慣れたチェックアウトに、選択肢がひとつ増えて見える
- 御社がすること
- ゲートウェイと一度連携すれば、ポートフォリオ全体に適用
- 04 3つすべての背後で
Smart Account Detection
顧客が認証すると、プラットフォームはその人が持つアカウント — 個人のギフト残高やポイント残高か、法人の与信枠や従業員の利用枠か — を判別し、そのアカウントのルール、限度額、加盟店制限を決済に適用します。
- 顧客がすること
- 選ぶことも設定することもない
- 御社がすること
- ルールはプログラムごとに一度設定するだけ
クローズドループが実際にもたらすもの
これらの利点はマーケティング上の主張ではありません。取引がエコシステムの外に出ないという、ひとつの事実から導かれます。
データの100%
取引データは御社と加盟店の手元に残ります。Visaにも、Mastercardにも、間に入るプロセッサーにも渡りません。
実際のところPOSとオンラインをひとつのデータセットで、明細単位まで把握できます。
インターチェンジ0%
フローのなかにカードスキームが入らないため、スキーム手数料は発生しません。プログラムの経済性は御社が決められます。
実際のところどれだけ取引が増えても、ネットワークへの取引ごとの手数料はありません。
EMIライセンス不要
PSD2の限定ネットワーク適用除外がクローズドループのプログラムをカバーし、他の地域にも同等の枠組みがあります。
実際のところギフトカード、福利厚生、宿泊者アカウント、イベント決済がすべて当てはまります。
手元に残る預り金
プリペイド残高は使われるまで御社のプログラムに留まります。チェーンが自前のアプリを作ってまで手に入れようとするのが、この仕組みです。
実際のところ今チャージして、あとでネットワーク全体で使えます。
売りやすい製品
実需のあるクローズドループの5つの事例
この5つは、当社が関わってきたすべての市場で求められてきました。需要が大きく、説明が短く、導入が速い — オフラインでもオンラインでも。
チェーン向けギフト券
AppleとGoogle Walletのデジタルギフトカード。オンラインでも店頭でも販売でき、全拠点と決済ウィジェットで使えます。
ギフト券燃料カード
燃料ネットワーク、運送会社、ドライバー。ドライバーごとに限度額を設定し、給油前に資金を確保する個別のWalletカード。
B2B燃料カード法人向け食事補助とキャンパス
工場、オフィス、病院、大学。ひとつの利用者層、敷地内の複数の加盟店、雇用主が決めるルール。
クローズドループのキャンパスECとPSPチェックアウト
同じ残高をオンラインでも。加盟店サイトのウィジェット、またはPSPゲートウェイへ決済手段として直接組み込み。
オンラインとEC 三者、ひとつのプラットフォーム
顧客向けカードだけではありません。B2B2Eです。
7Kontoを使う加盟店 — たとえば燃料ネットワーク — は、このプラットフォームを自社の法人顧客、たとえば運送会社に渡せます。その運送会社は自社の従業員であるドライバーを登録し、一人ひとりに個別のWalletカードと利用者ごとの限度額を与えます。同じ形が法人向け食事補助、モビリティ、従業員福利厚生にも当てはまります。企業が自社の人々に管理された支出を配る場面すべてです。
- 01 加盟店が、法人顧客にプラットフォームを提供します。
- 02 その企業が、従業員向けの社内プログラムを運用します。
- 03 従業員は、個別の限度額とルールを持つWalletカードを持ちます。
運用するのは誰か
どの業種も、同じ問いをそれぞれの形で持ち込みます。誰かのために残高を保有し、自社だけで使ってもらうにはどうすればよいか。
30日間、設定は当社が行います
自力で試すトライアルではありません。当社チームが設定と支援を行う実際のパイロットで、最大10,000件の操作が含まれます。
- 御社の事業に合わせて、プラットフォームを端から端まで設定します。
- ビデオ通話でスタッフを研修するので、初日に慌てずに済みます。
- 最初の実際の顧客を、実際のカードに乗せるところまで支援します。
- クレジットカードの登録も、契約上の義務もありません — うまくいけば継続、そうでなければそのまま終了です。
代替手段との比較
クローズドループ決済を動かす3つの方法と、それぞれが実際に要するコスト。
決済を処理する
- Walletパスのツール
- しない — パスのみ
- 自社で開発
- する。ただし作り終えたあと
- 7Konto
- する。独自の台帳を持つ
稼働までの期間
- Walletパスのツール
- 数日。ただし不完全
- 自社で開発
- 6–12か月
- 7Konto
- 3–5営業日
顧客がアプリをインストールする
- Walletパスのツール
- 非対応
- 自社で開発
- たいてい必要
- 7Konto
- 非対応
既存の端末で動く
- Walletパスのツール
- 該当なし
- 自社で開発
- 御社が開発
- 7Konto
- PAX、Verifone、Ingenicoほか
オンラインチェックアウト
- Walletパスのツール
- 非対応
- 自社で開発
- 御社が構築
- 7Konto
- ウィジェットとPSPへの組み込みを標準搭載
B2B2Eアカウントと限度額
- Walletパスのツール
- 非対応
- 自社で開発
- 御社が構築
- 7Konto
- Scaleプラン以上で標準搭載
コンプライアンスを担うのは誰か
- Walletパスのツール
- 御社
- 自社で開発
- 御社が、ゼロから
- 7Konto
- 適用除外の範囲内で、御社と一緒に設計
この差が続く理由
パスは決済ではない
PassKit系のツールはWalletパスを配布します。台帳を持たないため、そこに載る残高は、引き落とせるお金ではなくカードに印字された数字です。
難しいのは真ん中
発行とチェックアウト画面は目に見える両端です。そのあいだにある台帳、照合、限度額の仕組みが、1年を要する部分です。
端末はすでにある
すべてのレジに新しい機器が必要な導入は、ソフトウェアではなくその機器によって価格も速度も決まります。
プランごとの定額月額料金
プランには取引の上限数と拠点数が含まれます。Walletへのカード発行は常に無料で、何枚作成しても変わりません。
$149
月額。10,000件の取引、最大5拠点、ギフトカードモジュール、オンライン決済ウィジェット、REST APIとWebhook。
料金を見る$49 – 個別見積もり
Soloは$49、Networkは$149、B2B2Eアカウントを含むScaleは$349、Enterpriseは個別見積もりです。新規のお客様はすべて30日間の無料パイロットから始まります。
無料パイロットを始めるUpdated
用語
正確に使う4つの言葉
決済の用語は意味が重なりがちで、このうち2つはプログラムにどの規制が適用されるかを左右します。このサイトでの意味を示します。
- クローズドループ決済
- 資金を、ひとつの加盟店、関連する加盟店グループ、特定のプログラムなど、定められたエコシステム内でのみ使える決済の仕組みです。取引がそのエコシステムを出ないため、間にカードスキームが入りません。
- Walletカード
- Apple WalletまたはGoogle Walletに保存され、価値（残高やプリペイド金額）や権利（チケット、会員資格）を表すデジタルパスです。QRコードから約10秒で追加でき、アプリのインストールは不要です。
- 法人アカウント
- 企業が管理するプリペイドまたは利用枠のアカウントで、そのアカウント所有者の従業員や顧客に配付され、通常は利用限度が設定されます。燃料カード、食事補助、福利厚生予算を成り立たせているのがこの仕組みです。
- B2B2E
- Business-to-Business-to-Employee（企業から企業へ、そして従業員へ）。プラットフォームが企業にサービスを提供し、その企業がプリペイドアカウントを通じて自社の従業員やエンドユーザーにサービスを提供する流通モデルです。三者がひとつのプラットフォームを使う — 燃料カード、法人向け食事補助、従業員福利厚生を支える構造です。
最初に尋ねられる質問
クローズドループ決済プラットフォームとは何ですか？
ギフトカード、プリペイド残高、従業員アカウント — こうした決済を自社のエコシステム内で発行・処理でき、取引ごとにVisaやMastercard、銀行を経由する必要がありません。資金は自社のシステムに留まるため、手数料もデータも顧客体験も自社で決められます。
顧客はアプリをインストールする必要がありますか？
いいえ。カードは、すべてのスマートフォンにすでにあるApple WalletまたはGoogle Walletへ直接発行されます。顧客はカメラでQRコードを読み取り、「ウォレットに追加」をタップするだけで、約10秒でカードが入ります。ダウンロードも、アカウント作成も、登録フォームも不要です。
既存のPOS端末でも使えますか？
はい。レジ係が今お使いの端末で金額を入力すると、端末にQRコードが表示され、顧客が自分のスマートフォンで読み取ります。画面にQRを表示できる端末であれば動作し、現行のPAX、Verifone、Ingenicoの端末群はこれに該当します。端末がまったくない場合は、スタッフがスマートフォンから同じ操作を行えます。
オンライン決済にも対応していますか、それともPOSだけですか？
どちらも、ひとつの残高で対応します。加盟店サイト向けの決済ウィジェットと、PSPゲートウェイへ決済手段として直接組み込む方法があります。管理画面も取引台帳もレポートもひとつで、オフラインとオンラインをまとめて扱えます。
7KontoはPSPのチェックアウトにどう組み込まれますか？
7Kontoは、既存のチェックアウト画面に、すでに提供しているカードやウォレットと並ぶ新しい決済手段として表示されます。そのゲートウェイを利用するすべての加盟店は、自社サイトを1行も変更せずに「7Kontoで支払う」を利用できます。ゲートウェイと一度連携すれば、ポートフォリオ全体に行き渡ります。
どのデータが手元に残り、どのデータがVisaやMastercardに渡りますか？
すべてが手元に残り、何も渡りません。クローズドループの取引データは御社と加盟店のもので、カードスキームを経由せず、インターチェンジも発生しません。誰が、いつ、どこで、いくら使ったか — POSとオンラインを通じた完全なアトリビューションがひとつのデータセットで得られます。
EMIや銀行免許は必要ですか？
一般的なクローズドループの用途 — ギフトカード、従業員福利厚生アカウント、ホテルの宿泊者アカウント、イベント決済 — では必要ありません。これらはPSD2の限定ネットワーク適用除外や、各国の同等の枠組みに該当します。加盟店ネットワークが非常に広いなど、プログラムがその適用除外の境界に近づく場合は、構築後ではなく構築前にその旨をお伝えします。
無料の30日間パイロットはどのような仕組みですか？
30日間、最大10,000件の操作までプラットフォームをフル機能で利用できます。当社チームが御社の業務に合わせて設定し、ビデオ通話でスタッフを研修し、最初の顧客のオンボーディングを支援します。クレジットカードの登録も、契約上の義務もありません。うまくいけばプランを選び、そうでなければそのまま終了できます。
7Kontoの費用はいくらですか？
Soloは1拠点・2,500件の取引で月額$49です。Networkは$149で、最大5拠点、10,000件の取引、ギフトカードモジュール、オンライン決済ウィジェットが含まれます。Scaleは$349で、最大20拠点、30,000件の取引、B2B2Eアカウント、Smart Account Detectionが含まれます。Enterpriseは個別見積もりです。新規のお客様はすべて無料パイロットから始まります。
7KontoはPassKitやBadgeと何が違いますか？
これらはWalletパスの製品で、パスを配布はしますが決済は処理しません。7Kontoは、台帳、取引処理、POS連携、オンライン決済ウィジェット、PSPへの組み込みを備えたクローズドループ決済プラットフォームです。ここで発行されるカードは実際の残高を持ち、リアルタイムで引き落とされます。
7Kontoはどの業種に対応していますか？
小売チェーン、飲食店とHORECA、ホテル、法人向け食事補助、従業員福利厚生と燃料カード、キャッシュレスイベント、共通ポイント、不動産管理、キャンパス、そしてPSPと並行してクローズドループを使いたいEC事業者です。