真正在詢問的是誰
一般人對封閉式支付的刻板印象是一家有App的咖啡連鎖，而那現在是我們看到的需求中最小的一塊。更大的一塊，是需要為特定一群人支應特定類型支出的組織：員工的餐費、司機的油費、站點主管的預算、學生的補助。
這些案例的共同點在於，限制本身才是重點。一張通用卡片發行起來更簡單，卻完全派不上用場，因為這筆錢之所以給出去，條件就是只能用在特定的東西、特定的地方。
這也是需求跑得比周邊忠誠度市場更快的原因：這些組織本來就用紙本票券和報帳在跑這個計畫，封閉式的版本對他們來說不是新點子——而是同一個點子，只是不再有紙。
- 限定用途支出才是驅動力；忠誠度即使出現，也只是附帶效果。
- 需求來自加油網路、洗車連鎖、企業餐飲方案、不動產開發商、活動主辦單位與旅館集團。
- 地域範圍比忠誠度市場更廣：歐盟、烏克蘭、非洲、美國與加拿大。
是什麼改變讓這件事成立
- 01
電子錢包已經普及到飽和
Apple Wallet和Google Wallet實際上已經在每一支手機上，這消除了拖垮先前嘗試的安裝App問題。
- 02
終端機學會顯示QR Code
既有機台不必添購新硬體就能跑封閉式流程，這消除了資本支出。
- 03
PSP成為通路
把一種付款方式嵌入閘道，一次就觸及數千家商家，這消除了銷售成本。
- 04
豁免仍然行得通
PSD2的有限網路豁免仍涵蓋一般案例，這消除了取得執照的成本。
值得留意的事
- PSD3
- 預期收緊封閉式規則，但讓合規計畫得以延續
- 網路廣度
- 網路一旦廣到不再算「有限」，就會失去豁免
- 交換手續費壓力
- 受管制的費率上限，讓封閉式的經濟效益相對沒那麼驚人
- 電子錢包政策
- 平台對卡證與餘額的規則可能沒什麼預告就改變
- B2B2E成長
- 我們看到成長最快的一塊，而且遙遙領先
- 整併
- 純卡證廠商開始加上帳本，帳本廠商開始加上電子錢包
對此有疑問
什麼是封閉式支付平台？
它讓您在自己的生態系內發行及處理支付——禮物卡、預付餘額、員工帳戶——不必讓每筆交易都經過Visa、Mastercard或銀行。資金留在您的系統裡，因此手續費、資料與顧客體驗都由您決定。
我的顧客需要安裝App嗎？
不需要。卡片直接發行到Apple Wallet或Google Wallet，而每支手機上本來就有。顧客用相機掃描QR Code，點一下「加入Wallet」，大約十秒卡片就在手機裡了。不用下載、不用開戶、也不用填註冊表單。
可以搭配我現有的POS終端機嗎？
可以。收銀員在您現有的終端機上輸入金額，終端機顯示QR Code，顧客用自己的手機掃描。任何能在螢幕上顯示QR Code的終端機都適用，涵蓋目前主流的PAX、Verifone與Ingenico機種。如果完全沒有終端機，店員也可以用手機執行相同流程。
你們也處理線上付款，還是只有POS？
兩者都有，共用同一筆餘額。商家網站有結帳元件，也能直接嵌入PSP閘道成為一種付款方式。一個管理後台、一本交易帳本、一條報表資料流——線下與線上合而為一。